Quanto de imóvel consigo pagar? Guia completo (2026)
Comprar um imóvel é a maior decisão financeira que a maioria das pessoas já tomará na vida. Antes de começar a navegar pelos portais imobiliários e se apaixonar por apês que talvez não caibam no seu orçamento, você precisa responder a uma pergunta fundamental: quanto de imóvel eu consigo realmente pagar? Errar nesse cálculo pode gerar anos de estresse financeiro, enquanto acertar abre o caminho para a estabilidade e a construção de patrimônio a longo prazo.
## A Regra 28/36: seu ponto de partida
Os especialistas em finanças pessoais recomendam há muito tempo a regra 28/36 como referência básica para a capacidade de pagamento de moradia. Essa regra estabelece que os gastos mensais com moradia (prestação do financiamento, IPTU e seguro residencial) não devem ultrapassar 28% da renda bruta mensal, e que o total das parcelas de dívidas (incluindo o financiamento) deve ficar abaixo de 36%. Por exemplo, se a renda familiar bruta é de R$ 10.000 por mês, os gastos com moradia não devem passar de R$ 2.800 e o total das dívidas não deve ultrapassar R$ 3.600.
## A renda bruta não conta tudo
Muita gente esquece a diferença entre o salário bruto e o que cai na conta. Depois de descontar o INSS, o IR e outros encargos, o salário líquido pode ser bem menor. Para calcular sua capacidade de pagamento, trabalhe sempre com a renda líquida real, e não com o salário bruto. Além disso, inclua no planejamento os custos extras mensais: IPTU, condomínio, seguro e manutenção (recomenda-se reservar cerca de 1% do valor do imóvel por ano).
## O impacto decisivo da entrada
O percentual da entrada afeta diretamente o valor da prestação mensal e o total de juros pagos. No Brasil, os bancos geralmente financiam até 80% do valor do imóvel, exigindo uma entrada de pelo menos 20%. Quanto maior a entrada, menor a prestação e menos juros ao longo do financiamento. Num financiamento de R$ 400.000 à taxa de 9% ao ano no prazo de 30 anos, a prestação pelo SAC ficaria em torno de R$ 4.000 no início. Reduzir o saldo devedor com entrada maior alivia consideravelmente o orçamento mensal.
## Use a calculadora de financiamento para ter números precisos
A calculadora de financiamento imobiliário do money.now.to permite inserir o valor do empréstimo, a taxa de juros e o prazo para obter instantaneamente o valor da prestação e o total de juros a pagar. Você pode comparar diferentes cenários — como a diferença entre 15 e 30 anos de prazo, ou o impacto de amortizações extras no total de juros — para tomar a decisão mais adequada à sua realidade.
## Custos de compra que você não pode ignorar
Além do valor do imóvel, a compra envolve uma série de custos que costumam surpreender os compradores de primeira viagem: ITBI (geralmente entre 2% e 3% do valor do imóvel), custas de escritura e registro, avaliação bancária, taxa de originação do crédito e, se você usar imobiliária, a comissão do corretor (em torno de 6% do valor). No total, esses custos podem representar de 4% a 10% do valor do imóvel, e precisam ser somados à entrada.
Comprar um imóvel é um compromisso de longo prazo. Antes de dar esse passo, certifique-se de que tem pelo menos 3 a 6 meses de despesas num fundo de emergência e de que a compra não vai comprometer suas metas de aposentadoria. Com planejamento cuidadoso, o imóvel se torna um pilar do seu patrimônio — não um fardo financeiro.