¿Cuánto puedo pagar por una casa? La guía completa (2026)
Comprar una casa es la decisión financiera más importante que tomará la mayoría de las personas en su vida. Antes de empezar a explorar portales inmobiliarios y enamorarte de casas que quizás no puedas permitirte, necesitas responder una pregunta fundamental: ¿cuánto puedo pagar realmente por una vivienda? Equivocarse en este cálculo puede generar años de estrés financiero, mientras que acertar establece las bases para la estabilidad y la construcción de patrimonio a largo plazo.
## La regla 28/36: Tu punto de partida
Los expertos en finanzas recomiendan desde hace tiempo la regla 28/36 como referencia básica para la asequibilidad de la vivienda. Esta regla establece que los gastos mensuales de vivienda (cuota hipotecaria, impuestos sobre la propiedad y seguro del hogar) no deben superar el 28% de los ingresos brutos mensuales, y que el total de pagos de deudas (incluyendo la hipoteca) debe mantenerse por debajo del 36%. Por ejemplo, si el hogar gana 4.000 euros al mes antes de impuestos, los gastos de vivienda no deberían superar 1.120 euros mensuales.
## Los ingresos brutos no son el único factor
Muchas personas olvidan la diferencia entre el salario bruto y el neto que realmente reciben. Después de descontar el IRPF, la Seguridad Social y otras retenciones, el sueldo neto puede ser significativamente inferior. Para calcular tu capacidad de pago hipotecario, trabaja siempre con tu ingreso neto real, no con el salario bruto. Además, incluye en tu presupuesto los gastos de mantenimiento (se recomienda reservar el 1% del valor de la vivienda al año), la comunidad de propietarios y el IBI.
## El impacto decisivo de la entrada
El porcentaje de la entrada afecta directamente a la cuota mensual y al coste total de intereses. En España, los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de tasación o del precio de compra (el menor de los dos). Una entrada mayor implica una cuota más baja y menos intereses pagados a lo largo del préstamo. Con un préstamo de 200.000 € al 3% a 30 años, la cuota mensual ronda los 843 €. Si reduces el préstamo a 160.000 €, la cuota bajaría a unos 675 €.
## Usa la calculadora de hipotecas para obtener cifras exactas
La calculadora de hipotecas de money.now.to te permite introducir el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo de amortización para obtener al instante la cuota mensual y el total de intereses a pagar. Puedes comparar distintos escenarios, como la diferencia entre 15 y 30 años de amortización, o evaluar el ahorro de intereses que supone adelantar pagos, para tomar la decisión más adecuada a tu situación.
## Gastos asociados a la compra que no debes olvidar
Al comprar una vivienda se generan una serie de gastos iniciales que suelen sorprender a los compradores primerizos: ITP o IVA (según si la vivienda es de segunda mano o nueva), gastos de notaría y registro, tasación, comisión de apertura del préstamo y posibles gastos de gestoría. En total, estos costes pueden suponer entre el 8% y el 12% del precio de compra. Es fundamental tenerlos en cuenta además del dinero destinado a la entrada.
Comprar una casa es un compromiso a largo plazo, no una decisión impulsiva. Antes de dar el paso, asegúrate de contar con al menos 3 a 6 meses de gastos en un fondo de emergencia y de que la compra no comprometará tus metas de ahorro para la jubilación. Una planificación cuidadosa convierte la vivienda en un pilar del patrimonio familiar, no en una carga financiera.